【家长课堂】你买对孩子的医疗保险了吗-

(文前提要)无论是刚刚诞生，还是呀呀学语、步履蹒跚的婴幼儿，或是处于青春期的少儿、步入高校的大学生，在父母的眼中永远是孩子。这些孩子的医疗保障也是家长最关心的问题之一。上海市民刘太太家有一个6岁的女儿，正在杨浦区某幼儿园上大班。不知怎的，被保险代理人掌握了家中的电话和人员情况，最近总有人打电话上门，推销各种保险。其中有一款产品，代理人如此描述：“只要你们每天省下0.54元，孩子就能享受十万元的大病保障和五千元的住院费用保障。” 每年不过两百元，就可以享受高额的大病保障。刘太太颇有些心动。但和先生商量后，才发现自己的孩子已经上足了大病和住院报销方面的保障，已经不再需要这额外的少儿商业大病险支出。 大病和住院费用：“社保+互助基金”基本足矣 “今年开学的时候，我已经通过学校方面的统一安排，让女儿参加了上海市少儿基本保障和互助基金了，万一孩子有大病之忧，就能通过这两个系统获得比较足额的保障。”刘先生如此这般解释给太太听。 确实，根据今年9月1日起实施的《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》，参加上海少儿学生基本医保的保障对象若发生各类住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗、化疗及肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊的医疗费用，在医保范围内的所有费用，通过该系统可报销50%。上海户籍少儿学生参加该保障的费用由政府统一支出，暂时无需个人负担。 同时，孩子也可以继续参加“上海少儿住院互助基金”。参加互助基金的孩子，一旦因伤病住院，除了承担一个低额的起付标准(一级医院为50元，二级医院为100元，三级医院为300元) 后，凭少儿住院基金医疗证就可以免交50%的预付金，出院后结算时更可免交50%的医疗总费用；白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤、慢性肾脏衰竭 5种大病专科门诊治疗费用，也可由少儿住院基金按规定支付50%，基金支付的医疗费用每人每年最高金额累计可达10万元。 以上两项保障互相并不冲突，而且可以互为有利补充。上海医疗局也给出过明确的说法：“凡参加少儿住院互助基金的对象，发生的住院和门诊大病医疗费，可先由少儿学生基本医保基金报销一半，其余的医疗费用由少儿住院互助基金给予支付。” 虽然以上两项保障只衔接社会基本医保范围内的诊疗项目、服务设施、用药范围和支付标准，自费药品等费用支出还须家长自行承担，还谈不上是给病童家长百分之百的报销，但对于家长来说，同时参加这两项保障计划，已经能够最大限度地转嫁孩子的大宗医疗支出。 换个角度来看，即便是目前商业保险公司的住院费用报销类产品，也只能报销基本医保内的费用，无法弥补家长在医保范围外支付的各项开支损失。 而商业的少儿大病保险，除非孩子的家长希望通过商业大病保险的“确诊后即给付”来获得比较充裕的治疗费用，否则，对于已经参加上述两项保障的孩子来说也几乎没有什么补充作用了，对于非上海市户籍的、但在本市居住、学习的少儿学生来说，虽暂时不能参加上海少儿医保，但已经可以参加少儿住院互助基金。比起商业保险公司提供的大病和住院保险，少儿互助基金的“性价比”显然更高些。按照规定，上海市各类中小学在册学生，以及本市户籍的学龄前儿童、婴幼儿，包括外来务工人员在上海生活、学习的子女，都有参加上海少儿住院互助基金的资格。参加者按学年收费，0~5岁60元/年，6~18岁50元/年。中小学生、幼儿园儿童由学校、幼儿园统一办理，0~5周岁婴幼儿、新生儿满月后的一个月内到所属街道(乡镇)社区卫生服务中心办理。 编后提醒： 少儿参加保险要注意什么？ 一、父母为主，孩子为辅 父母是家庭的经济支柱，各类保障一定要充分，以保证父母这个经济来源中断时，孩子可以得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。 二、保额不能超过10万 国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果在不同的保险公司投保，要注意总投保金额不要超过10万元，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。 三、别忘了学平险 “学平险”是一种保费低、保障性强的险种。学平险只能是未成年学生家长或监护人自愿投保。各家保险公司学平险的费率相差不大。以年缴保费40元国寿的学平险为例，其保障包括两方面：基本人身保障???疾病身故、意外身故及残疾。保险金额为1万元。如果想增加保额，可以增缴保费。每增加保额1万元，加收保费 10元。
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