逍遥右脑 2018-11-25 18:26
在全民理财意识的觉醒下，"小鬼当家"在深圳也越来越流行。随着深圳出现专门针对儿童财商的培训机构，一些金融机构也推出儿童理财产品，并在六一开展针对孩子的各种理财活动，有的推出了理财账户，让孩子自己操作；有的则是理财产品，让家长为孩子理财。
银行瞄准高端客户“下一代”
据了解，目前深圳金融机构的营销对象已经瞄准高端客户的“下一代”。今年六一期间，花旗银行将推出"小小银行家"活动，旨在帮客户培养孩子的储蓄习惯。只要小孩子在该行开立儿童理财账户，连续5个月内每月存入一定量的新资金，就能兑换"储蓄小超人"积分贴纸，并将在深圳举办专门针对8岁到12岁孩子们的理财话剧。渣打私人银行则将专门针对其客户子女，启动理财培训夏令营"新锐营"，其目的在于强化孩子的智商情商，让他们能顺利继承家族产业，并成为新一代社会精英。今年暑假期间，渣打银行还将组织贵宾客户的孩子参观香港的UBS金融街，并到渣打总部由渣打理财专家进行财富管理培训。此外，中行、民生等银行也都有针对孩子的儿童账户、儿童理财卡。理财专家建议，可以通过给孩子开立理财账户，从小培养他们的账户责任感。
除了教孩子理财，如何帮孩子理财也是学问。为此，记者也采访了一些理财专家，他们建议孩子要保障先行，医疗险以及意外险最重要。在教育资金储蓄方面，则推荐基金定投业务。
开个账户从小开始理财
虽然女儿乐乐才两岁，但余先生已经在中行给她开了奥运成长账户，并且把每年大人给她的压岁钱都存了进去。余先生的下一目标就是女儿到了上学年纪，开始教她存钱记账的本领。昨日，记者从深圳多家银行了解到，不少银行都推出了儿童理财账户、儿童理财卡等产品。
在培育小孩理财意识方面，外资银行已经非常成熟，普遍都推出了儿童理财账户。但在记者采访的6家中资银行中，只有两家有相关产品。据了解，这些账户主要是针对18岁以下儿童开设，其中东亚银行针对的是16岁以下儿童。不仅有儿童理财账户，而且一些银行还会附送理财漫画、理财小账本等，培养孩子的理财意识。这些账户都是用孩子的户口本或身份证来办理，具备了银行账户的基本功能，有的还针对孩子的需要推出了特色业务，如储蓄可以奖励超人贴纸，买文具可以打折等。对于孩子使用的银行卡，家长还可以通过短信提示实现实时监控。
1如何为孩子理财
保险篇
“符合条件的，应该先上深圳少儿医保，然后再补充商业保险。”太平洋人寿深圳分公司的张先生认为，在给孩子买保险时应该从最基本的意外伤害险、医疗险做起，然后视情况补充重大疾病和教育金。
医疗险首选，意外险必备
孩子年纪小，对危险认识不足，遭受意外伤害的概率很高。因此，给孩子买保险首先要买医疗险和意外险，即保障型保险。
医疗险分两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗、津贴型保险。目前市面上的重大疾病保险很少作为主险，大多都是附加险种。住院医疗和津贴型保险，是一种消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险，品种比较丰富。住院医疗一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；津贴型保险则以住院天数为依据。这类险种通常有一定的免赔额或免赔天数，投保时要了解清楚。
如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了。
孩童自我保护能力差，发生意外的可能性大，意外伤害保险是小孩必备的保险。目前市场上的少儿意外伤害险一般附加在少儿生存金保险中，各家保险一般都将生存金给付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险种之中，形成多功能的一揽子保险。因此，购买这类保险一般都要购买生存金这样的主险。
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教育金分红险量力而行
解决了伤害、医疗问题，如果家庭经济条件较好，家长又没有更好的投资渠道，可以考虑给孩子购买教育金保险、分红险等产品。
教育费用在一个年轻家庭中也在快速增长，孩子的教育金储备是一个负责任家庭必不可少的一块"投资"。目前不少保险公司推出教育型保险，主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。不过这是一种强制储蓄型的保险，家长要根据自身实力量力而行。
保险专业人士周青提醒，一般情况下，普通工薪阶层供孩子在国内上学的费用基本可以满足，大可不必专门为孩子准备教育金；如果有打算送孩子去国外读书的，就要尽早开始筹备，一些保险公司针对这一人群开发了保险产品，比如平安保险就设有美元、澳元等外币的保险产品。
家庭经济实力确实很强的，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合，比如分红险。很多保险公司针对少儿推出的理财保险产品，除了可以选择重大疾病保障、住院医疗等保障，还有投资理财的功能。比如，太平人寿的"太平小当家综合理财计划"，具有教育金积累和增值能力，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或者充分的住院医疗、住院津贴保险。
给孩子买保险不建议一次买全，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。要购买有附加"豁免保费"条款的保险，保险的缴费期也不必太长，集中在孩子未成年之前即可。另外，保险费可以考虑为投保人年收入的10%-15%，不要超过投保人年收入的20%.保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍；如果经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元。
儿童保险购买小贴士：从年龄段来分析，0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
储蓄篇
教育资金将是小孩子很大一笔支出。是选择逐步储蓄或教育储蓄还是基金定投？理财师认为就规划而言，这三者中选择基金定投最为划算和更有理财意识。由于目前基金行情不佳，为此不少基金公司主推基金定投业务，并细分为养老定投、家庭置业定投，当然还有子女教育定投等。昨天记者走访部分银行基金销售网点，发现不少投资者进行基金定投是为儿女的教育投资做准备的。
教育储蓄非最佳选择
由于不少家长没理财观念，为了子女的教育经费，家长从孩子小的时候就开始定额每月到银行储蓄一小部分现金，留给子女将来上学用。建设银行振华支行个人理财中心经理李海波表示，这种做法虽然很安全，但实际效果却并不好，特别是在通货膨胀率高的时候，实际存在银行的钱并不会增值，相反还贬值。
除一般的零存整取方式外，目前银行推出的还有专门的教育储蓄。不过，记者在不少银行询问时，银行的理财师都普遍不再看重和推荐该款产品，因为其好处仅是享受免税和利率优惠等。如教育储蓄还并不是所有对象都能享受，必须是在校小学4年级（含）以上的学生，而享受免征利息税优惠政策的对象还必须是正在接受非义务教育的在校学生，而且其在就读全日制高中、大专和本科以上的三个阶段中，一个学生至多只能享受三次优惠。
基金定投越早越划算
和教育储蓄相比，理财分析师更愿意向家长推荐基金定投，实际操作也类似零存整取。尽管基金定投也有投资风险，但其复利效果还是非常值得关注。
根据上投摩根基金测算，假定基金申购费率是1.5%，某家长的孩子18岁高中毕业，同样准备20万元留学基金，如果以上证指数过去实际收益计算，从孩子13岁时开始定投，时间为2003年1月至2007年12月，每月其父母要投资1038元；如果从孩子8岁时开始定投，时间即为1998年1月至2007年12月，每月需投资508元；如果从孩子3岁时开始定投，期间为1993年1月至2007年12月，每月投资仅需要258元。很显然，父母越早开始为孩子教育基金定投，每月需要支付的金额就越少。
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不过，李海波提醒家长，基金定投的关键还是要选好基金，同时在定投时应当选择红利再投资的模式，并尽量选择后端收费模式。她还表示，子女基金定投肯定是越早越划算，定投额度最好是对目前家长生活几乎不产生任何影响，因为基金的风险也不容回避。她建议深圳家长定投一只基金1000元，或者定投2只基金，每只分500元定投。
2 如何教孩子理财
要首先培养记账的习惯
深圳资深理财师楚沛强认为，儿童也是有必要学习理财的，对孩子的心智成熟很有用，培养他对财富的感觉。
家长们如果要自己培养孩子的理财意识，大致从三个方面注意：首先可以培养孩子记账的习惯，定期给孩子零用钱。刚开始可约定七天为一周期，而随着孩子的年龄增长，间隔也应越大。父母还可以帮助孩子在领到零用钱时，就先把未来一周所需的花费记录下来，额外支出也要随后一一记录，养成孩子记账的习惯。几个月后，家长不但可依这份资金流量表知道孩子的消费倾向，了解他对金钱的价值与感受，而且一旦发现偏差，还可以适时纠正。
第二，培养孩子理性消费观念，以此逐渐培养他的储蓄观念。家长还应帮助孩子建立他的理财目标和投资观念，询问孩子的储蓄目的（如购买玩具等），帮助他从每个月的消费支出中规划出时间表，估计大约花多少时间可以达到目的。
最后，培养孩子的理财自尊心。父母可以适当让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，同时还可以为孩子开设独立的银行账户，有助于增强他对"自己的账户"的责任感。
通过理财纠正不好习惯
小狮子儿童乐园儿童理财老师康平说，建议家长在家里放两个储钱罐，一个储钱罐和一个罚钱罐，针对孩子不好习惯，如没有按时把自己卧室打扫干净，没有把自己的东西归位，家长会从孩子零用钱中扣除多少，从而对孩子不好行为习惯进行纠正。
在零花钱上，我们会引导家长有条件和无条件给的优缺点对比。有条件给孩子零花钱，好处是训练孩子劳动能力，培养其独立自主精神，给孩子一个观念是付出才有收获，缺点是有可能让孩子产生误区，认为凡事都是有偿劳动。无条件给孩子零花钱，好处是孩子没有无钱的烦恼，生活上没有后顾之忧，缺点是孩子会以为父母是个金库，形成不劳而获的观念。
除了零花钱，家长需要配合的还有家庭收支表和孩子一起完成，让孩子了解家庭收支状况、家庭资金支出。家长需要给孩子一些数据，共同去完成，从中孩子也能理解家长的辛苦。
小鬼当家
理财就是不该用的钱不用
蔡文菁，罗芳中学初一女，13岁
"在我看来，不该用的钱不用，把钱积攒下来做自己喜欢的，用在应该花的上面就是理财。"罗芳中学13岁的初一学生蔡文菁认为。
蔡文菁父母每个月都会给她大约100元零花钱，因为家离学校很近，所以早餐和公交车费都省下了，零花钱主要用来买点参考资料和课外读物，偶尔也会去买些小女生喜欢的挂饰和动漫之类的小玩意。基本上她都会将钱分配好，以保证每个月不会超支。
"5月份的100元交了15元团费、30元的班费，还买了一些杂志，到现在剩下的也不多了。"蔡文菁说，平时下课她也不怎么去买零食吃，因为本来不大喜欢，也觉得有些钱没有必要花。
虽然她现在没有工作，但是一样有自己的秘密收入来源。平时在看书的时候，遇到一些非常精美的文章，就会推荐给《青年文摘》，虽然荐稿费不多，但总算是一笔小小的收入，也能充实下自己的小金库。蔡文菁还曾经尝试过写文章投稿，可惜成功率并不高。
虽然小姑娘很谦虚地说自己理财一般，但是最后还是透露了其一些小秘诀。学校附近的文具用品一般来说都要贵一些，比如平时用的中性笔，学校附近一般是2.5元，而在一些文具批发市场就只要1.5元。通常情况下，她都会去批发市场一次买十几支，这样算下来每次总能节约十几元。
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对于让钱生钱的投资，她还没有任何的概念。甚至她会认为把钱存在银行会比较麻烦，如果急需还要排队，尽管存在银行会有些利息。股票和基金她都有听说，但不是很清楚，暂时也没有想过要去了解。
理财就是花别人的钱
张鲁?，深圳市机关第三幼儿园大班，5岁半
虽然只有5岁半，可是正上幼儿园大班的张鲁?小朋友的"精明"却是远近闻名。
小家伙有一个专门存放零钱的甲壳虫小背包，那里面有他辛辛苦苦积攒下来的巨款。虽然里面最大面值的，也是最多的都是一元硬币，可任何人都不能碰。一次他爸爸顺手拿了点零钱买报纸，他发现后马上叮嘱妈妈，一定要帮忙保管好，不要让爸爸偷他的钱花。
一次周末，天气特别热，张鲁?要求打的，于是父母说他们出10元，让他出2元。精明的张鲁?一本正经地说："我是小朋友，你们不要这样子开玩笑。"
平时在家为了鼓励他表现好，父母采取了积分奖励制度，比如吃饭吃得好加10分，独立洗澡加10分，积够2000分，就奖励10元。为了挣钱的张鲁?非常听话努力，用了一个多月终于积攒到2000分，乐呵呵地将10元存进了他的小甲壳虫里。
"如果他想要买什么东西，只要说要动用他的钱或者积分，他就会不情愿但是又不得不放弃自己的要求。"妈妈说，其实在张鲁?看来，钱就是能够买很多他喜欢东西的，小家伙的精明在某种意义算不上理财，不过这么小对钱就如此敏感也出乎他们意料。他们希望能够逐步引导小家伙长大后学会正确的理财观念：该花的必须花，不该花就尽量不要。
港式理财
香港家长如何教孩子理财？
案例1：合理使用储蓄账户
在香港一中学任教的梁老师告诉记者，他的经验是教育小孩合理使用储蓄账户，并用自己的实际行动影响孩子。
据梁老师介绍，香港市场上有各种各样的儿童账户，儿童账户的合理使用能够帮助小孩理财。他的做法是定期让小孩看到自己储蓄账户的金额，并实施适当的"小恩小惠"奖励。通过奖励孩子能够体会到储蓄带来的快乐，并养成好的储蓄习惯。
"当然，开始储蓄的时候，我会给孩子讲很多小故事，并给他制定一个小计划，让他体会到储蓄带来的收益和好处。"梁老师表示，小孩因为有一个计划目标的鼓励，他轻易不会破坏自己的计划，时间长了，节俭并有计划的消费习惯就养成了。
案例2：早期引导是关键
"4到5岁是小孩财商教育的最佳时期。"已是三个女儿妈妈的香港市民王女士把自己的经验总结为三句话：首先要特别注意对小孩早期的引导；其次，要有针对不同年龄段的详细规划；最后，还要教育小孩慎用信用卡。
王女士的第一个法宝是"引导"。"女儿在4-5岁时，我们周末逛街时总要带上她，让她去买东西。"王女士强调，4-5岁是小孩养成习惯的重要年龄段，这个时候可以先教会她简单的消费。
王女士特别强调父母的"引导"，父母不仅在小孩面前不要铺张浪费，还要对小孩子的不合理要求进行引导。有一次，小孩子提出要买一个800港元的娃娃，王女士表示可以买，但要用女儿存钱罐里的400港元，剩下的妈妈先给，以后再存钱了还要还。结果，女儿一盘算买了个比较便宜的，也很开心。
"按照不同年龄段规划"是王女士的第二个"法宝"。王女士介绍说，4-5岁是小孩的习惯养成期，6-13岁是小孩的成长期，14-18岁是叛逆期。王女士的做法是，在4-5岁要加强引导小孩，培养好的习惯；小孩在6-13岁的时候，要培养其独立意识，但要引导他们凡事注意后果，花线要合理计划；小孩到14、15岁时，叛逆心理比较强，可以让孩子更加独立。等到17、18岁孩子念了大学，基本上可以让他们自主理财。
王女士的第三个"法宝"是一定要让小孩慎用信用卡，否则很容易让孩子养成浪费的习惯。王女士的经验是，能不用就不用，如果一定要用，最好及时查下消费的情况，进行合理引导。